Время, чтобы исправить ваши кредитные оценки сейчас. Не ждите, пока вам не понадобится заимствовать или вы предлагаете цену на новый проект.Если ваш бизнес не зарегистрирован, и у вас нет устоявшихся совершенно отдельных бизнес-кредитных файлов, это означает исправление как вашей личной, потребительской кредитной оценки, так и вашей деловой кредитной оценки.
Существует множество мифов о том, что влияет на ваш кредитный рейтинг. Например, хотя многие считают, что вам нужен высокий доход, чтобы иметь высокий кредитный рейтинг, ваш доход не является фактором, используемым при расчете кредитных баллов. К счастью для владельцев бизнеса, существует множество точных советов о том, что делать, чтобы исправить плохой кредитный рейтинг.
$config[code] not foundКак проверить свои кредитные отчеты
Первым шагом на пути к улучшению вашего кредитного рейтинга бизнеса является проверка вашего кредитного отчета. Личные кредитные отчеты бесплатны и легко доступны на FreeCreditReport.com, Equifax и Experian.
Деловые кредитные отчеты намного сложнее, потому что у кредитных бюро есть разные оценки и много типов отчетов. Как и в личных кредитных баллах, обычно выше, но не всегда, лучше. Прочитайте, что такое Кредитные агентства отчетности для бизнеса, чтобы узнать подробности.
Только отчеты по потребительским кредитам могли быть получены бесплатно в прошлом. Но теперь можно использовать Nav, чтобы запросить бесплатную копию ваших отчетов о кредитных операциях FICO®, Experian и D & B PAYDEX. Для получения дополнительных советов о том, как улучшить свой счет, прочитайте, как проверить и восстановить отрицательный кредитный рейтинг для бизнес-кредитов.
Мягкие и жесткие кредитные запросы различаются
Выдвижение собственного кредитного отчета не повредит вашему кредитному баллу. Это не имеет никакого эффекта (кроме того, чтобы помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг и убедиться, что в ваших кредитных отчетах нет ошибок). Только жесткие кредитные запросы (также называемые жесткими проверками) влияют на ваш кредитный рейтинг.
Существует много недоразумений по поводу того, какие запросы мягкие и не влияют на ваш счет, а какие нет.
Мягкие Запросы:
- Предварительно одобренная кредитная карта предлагает вам проигнорировать
- Проверка данных, проводимая работодателями или потенциальными арендодателями
- Ваш существующий банк просматривает ваш кредитный отчет
- Запросы от страховых компаний
- Проверка вашего собственного кредитного отчета
Твердые Запросы:
- Ответ на предварительно одобренное предложение кредитной карты
- Получение нового плана мобильного телефона
- Подача заявки на автокредит, ипотеку, студенческий кредит или кредитную карту
- Вы запрашиваете увеличение кредитной линии на существующем счете
- Оплата аренды автомобиля дебетовой картой
- Отчеты по проверке арендаторов, сделанные арендодателями
- Получение деловой кредитной карты, требующей личной гарантии
- Настройка защиты от овердрафта на вашем текущем счете может привести к серьезным запросам в некоторых случаях
Когда кредиторы проверяют ваш кредит при подаче заявления на кредит или кредитную карту, их запрос остается в вашем кредитном отчете в течение 24 месяцев (25 для Experian) и считается жестким запросом на кредит. Слишком многие из них могут снизить ваш кредитный рейтинг.
Когда многократные жесткие запросы не снизят ваш кредитный рейтинг
Один сложный запрос уменьшит ваш кредитный рейтинг на 5 баллов или меньше на срок до года. Избегайте многократных запросов, не обращаясь за кредитом слишком часто. Однако есть исключения. Согласно myFICO.com:
«Одно исключение возникает, когда вы« оцениваете покупки ». Это разумная вещь, и ваш счет FICO рассматривает все запросы в течение 45-дневного периода по ипотеке, автокредитам или студенческим займам как один запрос на кредит. Это же правило относится и к поиску арендуемой недвижимости, например квартиры. Эти запросы обычно регистрируются кредитным бюро как тип запроса, связанного с недвижимостью, поэтому оценка FICO будет обрабатывать их аналогичным образом. Вы можете избежать понижения своего балла FICO, занимаясь поиском квартиры в течение короткого периода времени ».
Причина, по которой сложные запросы снижают ваш кредитный рейтинг, заключается в том, что люди, которые срочно нуждаются в деньгах, обращаются за большим количеством кредитных карт или ссуд близко друг к другу. Это вызывает много запросов, за исключением случаев, когда цены на покупки отмечены красным флагом.
Сохраняйте низкий уровень использования кредитов
Владельцы малого бизнеса должны поддерживать очень низкий уровень использования кредитов как на своих личных, так и на деловых кредитных картах. Множество источников сообщают, что для поддержания «очень хорошего» диапазона кредитных баллов 740–799 необходимо, чтобы ваш показатель использования кредита по личному кредиту был ниже 7%.
Некоторые рекомендуют процент использования кредита всего 1-3%, если вы хотите получить «исключительный кредит» в 800-850 баллов. То, что вы не хотите, это 0% использования кредита. Если все ваши кредитные карты не показывают баланс, вы не строите свой кредит, и ваш счет будет ниже.
Регулярно используйте как свои деловые, так и личные кредитные карты и линии, но держите их оплаченными или отключенными. Это миф, что вам нужно нести баланс. Чтобы получить максимально возможный кредитный рейтинг, лучше всего начислять коммерческие расходы на свои карты и торговые линии, а затем оплачивать их все рано каждый месяц.
Признайте, что сокращение вашего кредита увеличивает ваш коэффициент использования. Поэтому, если вам необходимо закрыть учетную запись (например, когда вы продаете бизнес и вам необходимо закрыть бизнес-кредитную карту), сначала получите другую учетную запись с таким же или более высоким доступным кредитом.
Узнайте, когда ваш банк отчитывается в кредитных бюро, и убедитесь, что вы производите оплату кредитной картой до этой даты каждый месяц. Если вы полностью расплачиваетесь своими картами каждый месяц, но они сообщают об этом до того, как вы произведете эти платежи, ваш коэффициент использования кредита будет выше, чем он есть.
Регулярное взимание более 25% от вашего доступного баланса является признаком того, что вам следует запросить увеличение лимита кредитования. Даже если он генерирует жесткий запрос, который снижает ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, он увеличит его в долгосрочной перспективе.
Минимизируйте использование тизерных ставок и переводов баланса
Хотя перевод баланса с кредитных карт с высокой процентной ставкой на новые карты с низкими начальными ставками кажется хорошей идеей, он может иметь неприятные последствия. Чтобы ваш кредитный рейтинг был низким, расскажите, как часто вы подаете заявку на кредит любого типа. Шесть месяцев часто называют достаточным количеством времени для ожидания между приложениями, чтобы не повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Период времени, в течение которого у вас есть кредитная история, важен, поэтому держите старые счета открытыми. Сначала расплатитесь кредитными картами с самым высоким процентом. Если у них всех одинаковые процентные ставки, сначала погасите карту с наибольшим балансом, поскольку использование каждого счета также учитывается в кредитных баллах.
Обязательно прочитайте мелкий шрифт и поймите, как платежи применяются к каждой карте. Некоторые карты имеют многократные или отсроченные процентные ставки, которые прыгают, если вы не расплатитесь вовремя.
Если вы получаете карты с более низким процентом, прекратите использовать карты с более высоким процентом, но не закрывайте счета.
Используйте автоматические платежи и напоминания
Оплата ваших счетов и долгов вовремя является важной частью получения высокого кредитного рейтинга. Сохраняйте достаточное количество денег на своем текущем счете или остаток на кредитной карте, чтобы использовать технологию для их автоматической оплаты. Но не забывайте проверять свои заявления каждый месяц.
Несвоевременные сборы негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, равно как и неразрешенные овердрафты и списания. Если вы хотите максимально возможную кредитную оценку, оплачивайте счета раньше, чем вовремя.
Не все кредиторы сообщают о положительной информации кредитным бюро
При оформлении кредита или управлении своим кредитным счетом имейте в виду, что многие кредиторы сообщают только негативную информацию. Таким образом, наличие учетных записей с ними не может помочь вам увеличить ваш счет, но если вы заплатите с опозданием или по умолчанию, они сообщат об этом.
Многие открыли счета, полагая, что они улучшат свой кредитный рейтинг только для того, чтобы разочароваться. Каждый кредитор решает, указывать ли отрицательные данные кредитной карты в своей личной кредитной истории. Единственный способ узнать это - заставить их рассказать вам.
Предотвратит ли меня банкротство получение кредита для малого бизнеса?
Хотя банкротство снизит ваш кредитный рейтинг на 100-200 баллов и останется в вашем кредитном файле на 7-10 лет, вы можете немедленно начать улучшать свой кредит, если вы хотите использовать альтернативных кредиторов и платить гораздо более высокие процентные ставки.
Хотя получить кредит для малого бизнеса будет сложнее, если вы подали заявление о личном банкротстве, это возможно. Поскольку у вас может быть меньше долгов и вы не можете сразу объявить о банкротстве, некоторые кредиторы могут даже считать вас менее рискованным.
Но вам придется ходить по магазинам вокруг. Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы указать, что вы сейчас лучше управляете своим кредитом. Банкротства должны быть полностью разряжены. Чем дольше это было и чем меньше вы держали свой долг с тех пор, тем лучше.
В вашем кредитном отчете есть место, чтобы представить краткое объяснение того, какое крупное событие вызвало ваши финансовые трудности и чем оно отличается сейчас. Типичными причинами являются развод, больничные счета, продолжительные заболевания или автомобильная авария.
При подаче заявки на кредит приложите фактическое заявление о том, что послужило причиной банкротства, и объясните, почему это больше не является проблемой. Будьте готовы объяснить это без эмоций лично.
Вполне вероятно, что кредит после банкротства будет иметь более высокую процентную ставку или потребует больше залога. Не приобретайте долги до тех пор, пока ваше банкротство не завершится, не поговорив с вашим адвокатом, иначе вы можете поставить под угрозу ваше дело.
Как исправить плохую кредитную оценку, чтобы получить кредит для малого бизнеса
Для получения дополнительной информации загрузите нашу бесплатную электронную книгу «Как исправить кредит»: увеличьте свои шансы на получение кредита для малого бизнеса.
Кредитная оценка Фото через Shutterstock
1
