Семьдесят четыре процента владельцев малого бизнеса, недавно опрошенных консалтинговой компанией Information Strategies, заявили, что они будут использовать деньги из своих 401 (k) для поддержания денежного потока или расширения своего бизнеса, Деловая неделя отчеты.
Я нахожу это тревожным, особенно если вам больше 40 лет.
Давайте рассмотрим 3 ситуации, когда 401 (k) или IRA могут использоваться в деловых целях:
(1) Обналичивание 401 (K) или IRA, чтобы начать или купить бизнес
Я знаю людей, которые сделали это. Иногда это работает; иногда это не так. Если вы собираетесь закрыть учетную запись 401 (k) или IRA, чтобы перевести ее в новый бизнес, вы понесете штрафы и будете должны налог. И если бизнес не работает, вы можете потерять чистую сумму, которую вы вытащили, для загрузки. Убедитесь, что вы понимаете риски, связанные с открытием бизнеса. Например, показатели отказов для новых предприятий высоки.
Обсудите переезд также с вашим супругом, потому что вы также обсуждаете финансовое будущее своего супруга. И учтите свои личные обстоятельства. Это, как правило, менее рискованный вариант для молодых людей. Время может быть вашим другом или вашим врагом, в зависимости от вашего возраста. Если у вас впереди больше рабочих лет, чем позади, у вас все еще есть время накапливать средства для выхода на пенсию. Однако, если вы старше 40 лет, время выхода на пенсию может наступить до того, как ваш банковский счет будет к этому готов.
(2) Закрытие 401 (k) или получение ссуды под него, чтобы покрыть ваши операционные расходы
Это использование 401 (K) - чтобы сохранить существующий бизнес на плаву - может стать особенно рискованным. CPA Сэнди Абалос, цитируемая на Business Week, говорит, что видит все больше и больше владельцев малого бизнеса, использующих пенсионные деньги - то, чего она никогда не видела. «Каждый из тех, кого я видел, использовал все это обанкротилось» предостерегает Абалос, который говорит, что вы никогда не должны использовать пенсионные фонды, чтобы поддержать бизнес, который теряет деньги. Если вы планируете использовать пенсионные фонды, она рекомендует, чтобы ваш бухгалтер честно оценил шансы вашего бизнеса на выживание - потому что, если вы отчаянно пытаетесь сохранить бизнес на плаву, вы, возможно, не сделаете самый умный выбор.
Ваш бизнес не должен быть в отчаянном положении, чтобы подумать о том, чтобы использовать пенсионные деньги. Другие предприниматели используют эти средства в качестве временного решения, когда общий бизнес силен, но несколько клиентов не спешат платить. Можно взять кредит у ИРА без штрафных санкций, если вы вернете его в течение 60 дней. Конечно, вы должны быть уверены, что клиент заплатит вам в течение этого времени. И помните, что многое может измениться за 60 дней, и вы не сможете вернуть пенсионный счет.
(3) Вложение самостоятельного пенсионного счета в ваш бизнес
Гораздо более сложный вариант, который используют некоторые предприниматели, - это перевод денег из пенсионных фондов в фирму, которая обеспечивает самостоятельные инвестиции - так что вы можете вместо этого инвестировать их в свой собственный бизнес. Pensco, Guidant Financial и Trust Administration Services входят в число компаний, которые могут помочь вам в этом.
Тем не менее, IRS осуждает такие договоренности, называя их «схемой» и называя их «ROBS» (что должно сказать вам кое-что прямо здесь!) В рекомендации, выпущенной IRS в конце 2008 года. (См. Рекомендацию IRS здесь - PDF файл.)
Все, что я скажу об этом варианте, это то, что он чреват юридическими ошибками, если вы не будете следовать правилам IRS и правилам T. Как указывается в этой статье босоногого бухгалтера на AccountingWeb:
«Последствия вступления в какие-либо запрещенные транзакции и неосторожного создания ROBS приводят к огромным штрафам в размере 110% или более от сумм, вовлеченных в транзакции, или к перевороту».
Кроме того, вы можете отметить себя для налоговой проверки. Проконсультируйтесь с вашим бухгалтером и / или адвокатом, прежде чем отправиться в путь самостоятельно.
Вы когда-нибудь использовали пенсионные фонды для деловых целей, для запуска или для поддержания своего бизнеса на плаву? Каким был ваш опыт?
Если бы вы не использовали пенсионный фонд, вы бы подумали об этом?
15 комментариев ▼
