Массовая задолженность по студенческим кредитам оказывает негативное влияние на экономику США. По данным Федерального резерва США, 44,2 миллиона студентов должны 1,52 триллиона долларов. Эта сумма растет на 29 миллиардов долларов в квартал.
Долг по студенческим кредитам сейчас превосходит все другие формы долга, кроме ипотеки. Долг колледжа превышает задолженность по кредитам на покупку автомобиля и по кредитным картам.
Нет единого мнения о том, как это долговое бремя влияет на малый бизнес; Однако это должно повлиять на решения о покупке. Это также снижает кредитные баллы и уменьшает возможность претендовать на кредитные карты и кредиты для других целей.
$config[code] not foundЗадолженность по студенческим кредитам может уменьшить формирование малого бизнеса, но некоторые утверждают, что Millennials менее заинтересованы в создании бизнеса, чем предыдущие поколения.
Обремененные долгами, все меньше людей могут претендовать на покупку дома или автомобиля. Снижение количества домовладельцев снижает розничные расходы на мебель и улучшения.
Источник изображения
К 4023 году почти 40% заемщиков по студенческим кредитам по умолчанию
Институт Брукингса проанализировал новые данные, опубликованные Министерством образования США в октябре 2017 года. По их оценкам:
- к 4023 году почти 40% заемщиков могут не выплачивать свои студенческие ссуды
- 10,7% уже просрочены на 90 дней
- 31 миллиард долларов - серьезный преступник
Студенты, которые уже пытаются выплатить свои кредиты, должны проявлять инициативу. Независимо от того, насколько подавляющим это может показаться, у них должен быть план, чтобы справиться с ними.
Составьте план погашения кредитов как можно быстрее. Получите профессиональную консультацию о том, какой кредит (ы) должен быть погашен первым и какой план погашения использовать.
Сократите расходы и сделайте все необходимое прямо сейчас. Чем дольше заемщики ждут, тем хуже будет из-за нарастающего интереса.
Заемщики, неспособные быстро погасить кредит, должны заняться реструктуризацией, рефинансированием или консолидацией студенческих займов. Это особенно верно, если платежи уже имеют задолженность.
Преимущества объединения нескольких студенческих ссуд в один платеж включают снижение процентной ставки и снижение общей ежемесячной оплаты.
Не прислушивайтесь к советам об отсрочке платежей по кредиту или используйте терпение, потому что это приведет только к тому, что сумма задолженности выйдет из-под контроля.
У колледжей есть конфликт интересов, который заставляет их настаивать на терпении. Они могут потерять свои варианты финансовой помощи, если в течение первых трех лет слишком много их учеников по умолчанию.
Побуждая студентов проявлять терпение, они защищают себя. Но выбор терпимости может привести к тому, что задолженность по студенческим кредитам удвоится, утроится или даже увеличится в четыре раза.
Ничего не делать не вариант
В этой статье для Fortune Джимом Роджерсом и Робертом Крейгом Баумом они написали:
«Пузырь высшего образования (одна шестая часть экономики США), вероятно, лопнет от силы всех предыдущих катастроф, вместе взятых - ударная волна настолько внезапная, настолько большая, что в ней собраны все силы сбережений и займов, страхования, энергии., технические и ипотечные сбои, создающие идеальный шторм на уровне блокбастеров ».
Так же, как заемщики должны немедленно принять меры для предотвращения дефолта по своим кредитам, политики должны действовать скорее, чем просто ждать краха.
То, что Конгресс и президент Трамп решат сделать, может повлиять на то, что происходит. Чтобы понять, что может произойти в политическом плане, ознакомьтесь с публично заявленной политикой президента Трампа в области высшего образования.
Задолженность по студенческим займам рассматривается иначе, чем по другим видам займов
Гарантии защиты прав потребителей, которые применяются ко всем другим видам займов, не защищают заемщиков студенческих займов.
Это особенно актуально в связи с возрастом и отсутствием финансовых знаний у большинства студентов. Интервью за интервью показывает, что они сосредоточены на том, чтобы просто поступить в колледж или остаться в нем.
Они редко присматриваются к условиям. И большинство из них не понимают, какое влияние на их интересы окажет нарастающий интерес. Вот типичная история:
Студенческие кредиты являются единственным видом, который почти никогда не может быть погашен при банкротстве. Изменения в законодательстве в 1976, 1998 и 2005 годах усложнили ситуацию.
Тем не менее, недавно некоторые судьи открыли эту дверь, чтобы смягчить финансовые трудности. Условия доказывания трудностей варьируются в зависимости от федерального округа.
Судьи иногда пытались помочь должникам, аннулируя задолженность частных студентов из неаккредитованных школ. Некоторые поощряют адвокатов представлять должников на общественных началах.
Другие изменили налоговые обязательства по программам облегчения бремени задолженности. Люди, которые становятся постоянно инвалидами, могут просить, чтобы ссудные обязательства были отменены.
Отсутствие платежей по государственным кредитам может привести к выплате заработной платы, возврату налогов и даже выплатам по социальному обеспечению.
Влияние кризиса студенческого кредита
Долги, задерживающие брак и формирование семьи
Супруги могут быть обременены долгами колледжа, если это частный заем в государственной собственности. Но это обычно не произойдет, если они не были женаты, когда долг был понесен, и их имя не указано на нем.
Студенты откладывают брак и формирование семьи, потому что они не хотят обременять потенциального супруга материально.
Как смерть влияет на долг студенческой ссуды
Даже смерть не может закончить долг студенческого кредита. Cosigners на крючок для баланса. Смерть со-подписавшего или студента может привести к требованию немедленной оплаты. Так что изучите возможность использования со-подписавшего соглашения с кредиторами, которые предоставляют такую возможность.
Федеральные займы могут быть погашены при смерти. Оставшиеся в живых просто должны представить сертифицированное свидетельство о смерти обслуживающему ссуду.
В случае ссуды «Родитель плюс федеральный» смерть родителя или студента позволяет погасить долг. В результате выплаченная сумма представляет собой налогооблагаемый доход, который может привести к значительному причитающемуся налогу.
Как долг студенческой ссуды влияет на студентов
Этот ошеломляющий долг лишил 44% миллионов студентов покупательной способности. В результате они:
- Жить с родителями в возрасте от 20 до 30 лет
- Не можете купить машину или дом
- Задержка брака и рождение детей
- Иметь более низкие кредитные рейтинги, что ограничивает доступ к кредитам и кредитным картам
- Тратить меньше на все остальное, что они иначе купили бы
Студенческий долг влияет не только на должника. Это влияет на их семьи, доходы малого бизнеса и все общество.
Люди, обремененные такими уровнями долга, могут быть менее способны начать бизнес. Но некоторые утверждают, что именно экономика, а не долг, вызывает спад в бизнесе, принадлежащем Millennials.
Как долг студенческих займов влияет на общество
То, что происходит в высшем образовании, не соответствует действительности. Это нарушает законы спроса и предложения и создает огромный пузырь, который обязательно лопнет.
У «легких денег» есть история, и это не исключение. Стоимость обучения выросла в четыре раза по сравнению с даже медицинским обслуживанием, потому что студенты могут легко брать взаймы любую увеличенную стоимость.
Количество выпускников колледжей намного превышает количество доступных им профессий. Большинство степеней никогда не может привести к положительной рентабельности инвестиций, потому что карьеры не платят достаточно, чтобы покрыть долг.
В среднем около 45% студентов колледжей не успевают закончить обучение вовремя или вообще.
- Двое из 55% выпускников останутся безработными
- Еще 18 человек будут заняты неполный рабочий день
- 20 лет спустя 33% выпускников колледжей остаются неполностью занятыми
Когда студенты несут огромные долги, а затем не могут получить должность, связанную с их высшим образованием, общество может в конечном итоге поддержать этот долг и бедность, которую он может вызвать.
Почему долг по студенческим кредитам будет продолжать расти
Долг может только продолжать расти без политического вмешательства. Это связано с тем, как структурированы выплаты по студенческим займам, и с постоянно растущей стоимостью обучения в колледже.
Эксперт по финансовой помощи Марк Кантровиц сказал Marketwatch: «Студенческий долг имеет более медленную траекторию погашения, чем задолженность по кредитной карте или автокредит, потому что он погашается в течение десятилетий, а не месяцев или лет».
По его оценкам, каждый шестой ученик покидает школу с долгами, превышающими их доход. Влияние наиболее сильно сказывается на студентах, которые не могут получить высшее образование.
Слишком многие выбирают неправильный план погашения. Для федеральных займов существует семь различных вариантов.
Используйте калькулятор погашения, связанный с этой страницы, по крайней мере, ежегодно и меняйте планы, когда это будет выгодно. Там нет затрат, чтобы сделать это.
Любой человек, работающий в некоммерческом или государственном учреждении, может претендовать на прощение кредита через 10 лет в рамках Программы прощения ссуд государственной службы.
Nerdwallet предупреждает, чтобы не предполагать, что план прощения будет лучшим. В действительности это может иногда стоить дороже по одному из этих планов, чем с другими планами погашения.
Обязательно запустите цифры. Они заявляют: «Ссуды, предоставленные посредством прощения ссуд государственной службы, не облагаются налогом, но долг, прощенный с помощью планов погашения, основанных на доходах, облагается налогом».
Поэтому учитывайте как сумму погашения, так и влияние прощенного долга на налоговые обязательства. Поделитесь этой публикацией SmallBizTrends, в которой рассказывается о том, как Клуб студенческих займов может оказать поддержку в том, как лучше всего справляться с этими кредитами.
Что бы произошло, если бы долг студента в 1,4 триллиона долларов был аннулирован?
В отчете за февраль 2018 года «Макроэкономические последствия аннулирования студенческого долга», опубликованном Институтом экономики Леви Бард-колледжа, подсчитано, что погашение студенческого долга в размере 1,4 триллиона долларов может:
- Увеличение реального ВВП в среднем на 86- 108 миллиардов долларов в год
- Получите реальный ВВП в размере 861–1,082 млрд. Долларов США (в долларах 2016 года)
- Добавить примерно 1,2-1,5 миллиона новых рабочих мест в год
- Снизить среднюю безработицу на 0,22-0,36% за 10-летний прогноз
Некоторые утверждают, что студенческий долг должен быть прощен ради экономики.
Возможные решения
Не существует единого решения существующего или будущего долга колледжа. Во-первых, родители должны понимать, что неверно полагать, что образование в колледже - лучший путь для каждого человека.
Дни получения ученой степени и работы в корпорации и работы там до выхода на пенсию прошли в середине 1970-х годов. Этот мир просто больше не существует.
Существуют противоречивые сведения о том, нужно ли нам больше работников с высшим образованием или меньше. Несмотря на это, многим было бы гораздо лучше пойти в профессиональную школу или стать учеником.
Источник изображения
Для тех, кто поступает в колледж, выбор специальностей, которые могут привести к фактической занятости, связанной с их степенью, имеет решающее значение. Не предполагайте - проверьте текущее исследование.
Зачастую то, что кажется разумным для финансового преследования, на самом деле имеет небольшой спрос или избыток безработных кандидатов, которые уже закончили обучение.
Некоторые колледжи и университеты предлагают программы обучения на основе доходов. Ставки погашения рассчитываются исходя из того, что на самом деле зарабатывают выпускники.
Безработные и те, кто не может работать по любой причине, могут не требовать выплаты. Если они заняты неполностью, выплаты производятся по скользящей шкале в зависимости от дохода.
Колледжи должны придерживаться более высоких стандартов. Слишком много колледжей и степеней не стоят того, что люди за них платят.
Работодатели должны прекратить использовать высшее образование в качестве лакмусовой бумажки для исключения кандидатов. Отношение и способности гораздо важнее, чем большинство степеней колледжа.
Они должны быть готовы платить зарплату достаточно высокую, чтобы покрыть задолженность по студенческому кредиту, или перестать требовать их без уважительной причины.
Послание будущим потенциальным студентам колледжа
Когда для выпускников колледжей недостаточно высокооплачиваемых рабочих мест, имейте в виду, что просто не имеет смысла брать этот долг для получения степени.
Убедитесь, что вы четко понимаете последствия взятия долга по кредиту. Выбирайте мудро и избегайте создания финансовых проблем для других путем совместной подписи.
Прежде всего, заимствуйте только то, что вам абсолютно необходимо заплатить за степень, которая имеет достаточный потенциал заработка для погашения кредитов.
Азартные игры, что 21.2% студентов признают, что вкладывая часть вашего займа в криптовалюты, пытались погасить студенческие займы. Это высокий риск и не рекомендуется (или разрешено в соответствии с условиями кредиторов колледжа).
Некоторые считают, что блокчейн будет способствовать изменению образования:
Избежание кризиса студенческого кредита лично
Есть причина, по которой мы называем вещи «работой». Работа - это то, чем ты занимаешься, даже когда тебе это не нравится. Так что выбирайте карьеру, которой вы можете увлекаться в течение десятилетий.
Эта карьера, возможно, не требует высшее образование. Техникумы могут быть дешевле и требуют меньше времени для изучения рыночных навыков.
Учитесь у лучших в интересующей вас области. Получите ценный опыт и получите вознаграждение за то, что вы ассистент, а не за обучение в школе.
Если вы действительно хотите поступить в колледж, серьезно отнестись к этому. Исследуйте, какие степени приводят к хорошо оплачиваемой карьере. Работайте усердно и сосредоточьтесь на приобретении навыков, которыми другие будут платить за использование, а не просто за оценки.
После того, как вы бросили свою первую работу после окончания колледжа, вероятность того, что кто-то когда-либо будет заботиться о том, какие оценки вы получили в колледже, уменьшается.
В бизнесе важны результаты. Будущие работодатели захотят узнать, как вы увеличите свои доходы. Кандидаты, которые предоставляют эту льготу, будут приняты на работу. Другие могут остаться без работы.
Фото через Shutterstock
4 комментария ▼
