Истории таких компаний, как Uber и AirBnB, демонстрируют мощь современных технологий для создания новых интересных бизнес-моделей. И хотя рост этих компаний очаровывает и вдохновляет многих потенциальных предпринимателей, есть и другие истории; истории не такие заметные, но, тем не менее, вдохновляющие и интересные.
Юлия Курния является генеральным директором и основателем Zidisha, онлайн-микрокредитного сообщества, напрямую связывающего кредиторов и предпринимателей, в обход местных банков и посредников, взимающих высокие процентные ставки. Zidisha предлагает личную платформу, которая позволяет кредиторам и предпринимателям общаться открыто и мгновенно; предоставление примерно 17 000 микрозаймов на сумму 3,5 млн. долл. США.
$config[code] not foundДжулия рассказывает о том, как, не имея опыта работы с технологиями, но под руководством Y Combinator, она смогла развить свою страсть и создать платформу / рынок, связывающую заемщиков с кредиторами на расстоянии полмира, за долю от стоимости, которую предлагает больший, лучше финансируемый организаций.
* * * * *
Юлия Курния: Я всегда был заинтересован в использовании технологий, чтобы предоставить лучшие возможности, лучший доступ к капиталу в самые бедные места мира. Когда Kiva начал свою деятельность в 2005 году, я был очень взволнован этой идеей и получил работу в одном из первых банков-посредников Kiva в Западной Африке. Kiva - это некоммерческий веб-сайт, который позволяет вам финансировать кредиты, которыми затем управляют местные банки в развивающихся странах. Таким образом, я работал с одним из местных банков, которые фактически собирали деньги, а затем управляли кредитами от Kiva.
У некоторых людей в богатых странах возникло огромное желание сделать что-то более прямое, что помогло бы людям в развивающихся странах. Огорчало то, что нам приходилось тратить много денег на управление кредитами. Мы должны были заплатить сотруднику по ссуде, чтобы пойти и навестить заемщиков и опубликовать их истории на веб-сайте, а также на поездки, аренду и офис. И все это в конечном итоге стоило около трети стоимости кредитов, которые мы выдавали. Таким образом, даже несмотря на то, что мы получили капитал с нулевой стоимостью от Kiva, нам пришлось бы взимать 30% или 40% заемщика для покрытия наших расходов на управление. И это примерно средняя ставка, взимаемая за Kiva, а также общие кредиты микрофинансирования по всему миру.
Тенденции для малого бизнеса: перенесемся немного вперед к идее, которая у вас была для Zidisha, и почему вы смогли сделать то, что вы сделали, по такой низкой цене, по сравнению с Kiva.
Юлия Курния: В последующие годы я начал работать с правительством США по управлению грантами в различных странах Африки. За эти годы интернет просто взорвался, и стоимость использования интернета снизилась в самых бедных местах мира. Молодые люди - люди старше 20 лет, где они росли с Facebook и пользовались интернетом из дешевых интернет-кафе на каждом углу.
Я представлял себе что-то вроде Kiva, но без банковских посредников. Это было бы непосредственно между кредитором и заемщиком. Таким образом, мы могли бы устранить те 40% затрат, которые поглощали прибыль заемщика.
Тенденции малого бизнеса: в основном вы смогли использовать рост интернета, который охватывал даже самые бедные районы мира. Иметь возможность использовать технологии для создания рынка, который был бы более эффективным, но также позволял делать такие кредиты без необходимости платить непомерные сборы.
Юлия Курния: Да. В Zidisha у нас нет кредитных сотрудников или банковских посредников. Кредитор и заемщик взаимодействуют напрямую. И, исключив посредника, мы смогли сократить эти 30 процентов, 40 процентов до пяти процентов. Заемщики платят пять процентов за каждый кредит.
Тенденции малого бизнеса: Вау … В прошлом году вы были частью Y Combinator и упомянули, что они помогли вам, потому что ваш опыт не обязательно связан с технологиями. Но …
Юлия Курния: Нет.
Тенденции малого бизнеса:… они смогли помочь вам сделать то, что вы, вероятно, не думали, что сделали бы четыре или пять лет назад.
Юлия Курния: Да. Y Combinator сделал нас гораздо больше похожими на технологический стартап, а не на традиционную благотворительность или некоммерческую организацию, и это хорошо, потому что они познакомили нас с большим опытом и ресурсами, которых раньше не было на радаре. Одним из примеров является использование науки о данных для автоматического обнаружения подозрительной заявки на получение ссуды, которую нам пришлось бы предварительно изучить вручную.
$config[code] not foundТенденции малого бизнеса. Так что это еще одна из тех областей, где возможность использования технологий позволила вам не привлекать к работе таких сотрудников по кредитам, которые увеличивают стоимость и делают ее, возможно, немного менее эффективной.
Юлия Курния: Да. Да это правильно.
Тенденции Малого бизнеса: Разговор о самой торговой площадке. Сколько людей получают кредиты и сколько людей одалживают деньги.
Юлия Курния: Мы были основаны в 2009 году. Сначала мы росли очень медленно, а в прошлом году - быстрее, чем после завершения Y Combinator. Так что сегодня мы профинансировали кредиты на сумму чуть более 3,5 миллионов долларов. И это около 17 000 займов между 25 000 человек - кредиторами и заемщиками по всему миру.
Тенденции Малого бизнеса: это составлено из ссуд, составляющих в среднем пару сотен долларов. Это не огромные суммы денег за кредит. Эти ссуды на 100, 200 долларов предназначены для людей в Африке и Азии, и эти деньги имеют большое значение.
Юлия Курния: Да. Одним из примеров является обучение в колледже. Это популярное использование небольших кредитов среди молодых людей, которые присоединяются к нашей платформе. В Гане 200 долларов достаточно, чтобы поступить в университет на семестр.
Тенденции Малого бизнеса: Человек, который почти оставил меня безмолвным там. Это может принести вам книгу за один семестр здесь, в Штатах.
Юлия Курния: Да, но удивительная вещь, связывающая людей напрямую и делающая это при низких затратах, состоит в том, что вы можете воспользоваться огромными различиями в покупательной способности. По цене ужина в Нью-Йорке вы можете открыть целый ресторан в Индонезии.
Тенденции Малого бизнеса: Вау. Теперь давайте поговорим о людях, которые кредитуют заемщиков. Как этот рынок сделан по-другому с их точки зрения?
Юлия Курния: С одной стороны, это очень прозрачно. Когда вы заходите на наш сайт, вы не взаимодействуете с нами или нашими сотрудниками. Вы напрямую взаимодействуете с заемщиком. Вы можете задать им вопросы. Вы читаете историю, которую они написали сами, без редактирования от кого-либо. Вы можете обмениваться фотографиями. Кредиторам также нравится иметь возможность видеть точную стоимость, которую заемщик платит за свой кредит, и иметь возможность выбирать, к кому идут их средства. Им также нравится иметь возможность продлевать его снова и снова, поэтому в среднем 100 долларов, вложенных в ссудный фонд Zidisha, позволяют получать от 200 до 300 долларов в год.
Тенденции для малого бизнеса. Таким образом, в сущности, вы можете использовать технологии для создания рынка, который позволяет охватить тех же самых людей и платить им только 5%, а не 40% за транзакции.
Юлия Курния: Да, и это было бы невозможно 10 лет назад.
Тенденции малого бизнеса. И я тоже смотрю на это с точки зрения будущего. На самом деле у Kiva - я думаю, вы упомянули - сотни сотрудников, если не больше. А также …
Юлия Курния: Я так считаю.
Тенденции для малого бизнеса: и в их распоряжении имеется гораздо больше ресурсов, но вы смогли сделать его немного другой бизнес-моделью. Но на самом деле это лучше для заемщиков, потому что теперь им не нужно платить более высокие комиссионные за транзакции.
Юлия Курния: Вот так. У нас никогда не было серьезной поддержки или грантов на миллионы долларов, как у Kiva. И это заставило нас оставаться очень худыми. Таким образом, почти все автоматизировано и децентрализовано для наших пользователей.
$config[code] not foundТенденции Малого бизнеса: Поэтому, если бы я попросил вас заглянуть в будущее - возможно, через год или два, - как мы знаем, технологии постоянно меняются. Но где, по вашему мнению, технологии могут занять ваш рынок?
Юлия Курния: Я думаю, что, оглядываясь назад, мы очень рано вышли на рынок. Поэтому, когда мы начали это делать в 2009 году, возможно, два процента людей в Кении или других странах, где мы работали, были в сети. В эти дни это больше от 10 до 20 процентов. Так что это взрывной рынок, который во многом повлиял на наш недавний рост. И я ожидаю, что это будет продолжаться.
Тенденции малого бизнеса: очень хорошо. И вы сказали, что у вас в общей сложности около 30 000 участников, заемщиков и кредиторов?
Юлия Курния: Да. Да, почти 30000
Тенденции Малого бизнеса: И это похоже на темпы роста, вы могли бы видеть, что такие цифры удваиваются в течение года или двух периодов.
Юлия Курния: Да, по крайней мере. Наш ежемесячный объем кредитования увеличился более чем втрое в прошлом году.
Тенденции малого бизнеса: вы видите такой рост и такие масштабы, но, похоже, вы можете сделать это, не добавляя целую кучу дополнительных сотрудников. И ты сейчас главный работник.
Юлия Курния: Да. В основном мы являемся сообществом добровольцев, похожим на Википедию. Мы ожидаем, что добавим еще много добровольцев и будем активно вовлекать наших пользователей в процесс. И мы стараемся как можно больше держаться подальше и сделать платформу полезной для всех.
Тенденции малого бизнеса: даже с этой точки зрения вам необходимо сотрудничество - технологии делают это проще для вас, и эта армия добровольцев готова помочь.
Юлия Курния: Да.
Тенденции Малого бизнеса: Где люди могли бы узнать больше о Zidisha, и, возможно, как они могут сыграть в этом роль?
Юлия Курния: Я бы порекомендовал перейти на наш сайт. Это Zidisha.org.
Это часть серии интервью с лидерами мысли. Стенограмма была отредактирована для публикации. Если это аудио или видео интервью, нажмите на встроенный проигрыватель выше, или подпишитесь через iTunes или через Stitcher.
