Министерство финансов США представило решение, которое, по его словам, позволит владельцам малого бизнеса предоставлять пенсионные планы своим сотрудникам и им самим.
Новый myRA, «Мой пенсионный счет», был вызван заботой правительства США об уходящих на пенсию гражданах. Политики пришли к выводу, что большинство американцев, к сожалению, столкнется с мрачной пенсией.
Как сказал президент Барак Обама, обрисовывая план: «Это новая сберегательная облигация, которая побуждает людей строить гнезда. MyRA гарантирует достойную прибыль без риска потерять то, что вы вложили ».
$config[code] not foundТекущая статистика показывает, что около 40 процентов работников не имеют доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Без легкодоступных вариантов подготовки к выходу на пенсию физическим лицам и владельцам малого бизнеса предоставляется либо пособие по социальному обеспечению, которое не соответствует жизненным расходам, либо нет дохода вообще. Жизнь пенсионеров в США полна неопределенностей и в большинстве случаев приводит к тому, что они остаются в рабочей силе после достижения пенсионного возраста.
Согласно SBA (Администрация малого бизнеса США), одной из причин, по которой небольшие организации не предлагают пенсионных планов своим сотрудникам, является стоимость, связанная с созданием и реализацией пенсионного плана. А сотрудники, которые не участвуют в пенсионных планах, когда они предлагаются, ссылаются на требования и ограничения в качестве причин, по которым они не участвуют.
В прошлом спонсируемые компанией пенсионные планы были ограничены более крупными компаниями, которые имели как административные возможности, так и количество сотрудников, чтобы гарантировать свое учреждение.
Малые предприятия попали в скобки, где административные расходы, связанные с планом выхода на пенсию, спонсируемым компанией, не позволили им предоставить своим сотрудникам эту ключевую форму поддержки.
Преимущества myRA для владельцев малого бизнеса
Простота лежит в основе нового myRA. Малые предприятия могут создать учетную запись myRA для каждого сотрудника без каких-либо связанных с этим затрат и административных требований. Казначейство берет на себя все расходы, связанные с настройкой, а также текущим обслуживанием счета.
Единственными требованиями для владельцев бизнеса будет настройка периодического автоматического снятия и внесения депозита. Управление суммами осуществляется в соответствии с отчислениями сотрудников на счета myRA.
Барбара Уэлтман, президент Big Ideas for Small Business, Inc., объяснила в интервью для Small Business Trends, как налоговая выгода от новых планов заключается в том, что они не влекут за собой никаких денежных затрат со стороны работодателя. Это устраняет сложности, связанные с использованием средств компании для обеспечения пенсионного плана, добавил Уэлтман.
Еще одним важным сдерживающим фактором в прошлом было то, что предприятия должны были соответствовать пенсионным взносам своих сотрудников. MyRA устраняет необходимость любых таких финансовых взносов. Таким образом, анализ затрат и выгод, который когда-то были вынуждены проводить компании, чтобы определить, могут ли они даже позволить себе пенсионный план, больше не нужен.
Процесс принятия решений с myRA не требует участия владельцев малого бизнеса. Работодатели не обязаны выбирать или консультировать своих сотрудников по поводу вариантов инвестирования, суммы инвестиций или права на участие.
Большинство сотрудников имеют право на myRA. Размер дохода составляет менее 131 000 долл. США в год для одиноких лиц и 193 000 долл. США для супружеских пар. Большинство сотрудников малого бизнеса попадут в эту категорию, и при наличии только одного варианта инвестирования управление не может быть проще.
В дополнение к нулевым затратам правительство США будет отвечать за все связанные с этим административные и коммуникационные требования. Все материалы myRA, предназначенные для информирования и руководства сотрудников, создаются Казначейством и передаются владельцам бизнеса.
Без финансовой или административной нагрузки на деятельность компании малые предприятия, скорее всего, увидят в myRA преимущество. Возможность предоставить своим сотрудникам пенсионный план, обычно связанный с более крупными компаниями, даст им дополнительный стимул в отношении лояльности сотрудников.
Несмотря на то, что myRA в основном предназначен для любого бизнеса, динамика его нормативных актов идеально подходит для малых предприятий, особенно для тех, в которых 100 сотрудников или меньше.
Преимущества myRA для сотрудников
Опять же, простота лежит в основе плана myRA, а простота настройки и обслуживания распространяется и на работников. Сотрудники могут быстро создать свой пенсионный счет без лишних хлопот.
Сотрудник полностью контролирует сумму инвестиций для создания учетной записи, а также регулярные взносы.MyRA может быть установлен всего за 25 долларов, а периодические депозиты могут быть скорректированы, чтобы соответствовать любому бюджету с рассрочкой платежа до 5 долларов.
Традиционные пенсионные счета требовали, чтобы сотрудники, а также их работодатели обсуждали варианты, преимущества и риски различных инвестиционных продуктов. Со стороны сотрудников персонал отдела кадров должен был объяснить возможные варианты инвестиций, таких как паевые инвестиционные фонды и акции. После того, как были приняты решения, потребовалось дальнейшее администрирование для управления учетными записями и внесения любых необходимых изменений, при этом сотрудник должен быть в курсе.
Количество бумажной работы, а также человеко-часов, занятых в управлении пенсионными планами, создают нагрузку для бизнеса. Крупные компании с выделенными командами смогли использовать эти ресурсы, но малые предприятия не смогли.
Не имея инвестиционных решений или типов программ на выбор, работодатели и их работники освобождаются от необходимости понимать тонкости работы своих портфелей.
Что касается эффективности портфеля, безопасность - это еще одно главное преимущество myRA. Фонд, финансируемый казначейством США, практически не застрахован от потерь. Средства счета вкладываются в долг США, что делает его одним из самых безопасных доступных инвестиционных продуктов.
MyRA также предоставляет сотрудникам налоговые льготы в форме сокращений при их ежегодной регистрации. Пределы дохода ограничены 61 000 долларов США для работников, состоящих в браке, 47 500 долларов США для тех, кто является главой их семьи, и 30 500 долларов США для одиноких. Дополнительная выгода от налоговых льгот делает myRA жизнеспособным дополнением к планированию выхода на пенсию.
В традиционных пенсионных планах работники ограничивались суммой средств, которые им разрешалось снимать. Часто снятие средств со счета сопровождалось штрафами. Ограничительные ограничения и связанные с ними последствия традиционных пенсионных планов не позволили сотрудникам полностью реализовать свой потенциал.
План myRA позволяет сотрудникам снимать свои основные депозиты без каких-либо сборов или штрафов. Наличие гибкости в том, что они могут выводить средства на случай чрезвычайных ситуаций, дает сотрудникам уверенность в том, что они продолжат инвестировать.
Однако отсутствие последствий не распространяется на проценты, заработанные на счете. Проценты могут быть сняты без штрафа только после того, как инвестору исполнится 59 с половиной лет.
Мой пенсионный счет похож на более традиционный ROTH IRA с точки зрения налогообложения. Накопленные и распределенные средства не облагаются налогом, если средства используются для выхода на пенсию. Как и в случае с большинством инвестиций - время работает в пользу экономии. Как и в случае со стандартным ROTH, myRA накапливается в долларах после уплаты налогов: это означает, что средства облагаются налогом до их зачисления на счет.
Гибкость myRA позволяет путешествовать с сотрудником. В отличие от планов, поддерживаемых работодателем, myRA легко перемещается вместе с работником при любых изменениях в работе. Поскольку основными целями myRA являются временные и сезонные работники, эта гибкость позволит им вести единую учетную запись на разных рабочих местах.
Преимущества myRA для сотрудников значительно перевешивают недостатки, и проведенное до сих пор пилотное тестирование демонстрирует положительные признаки. Министерство финансов отметило, что как работодатели, так и их работники дают положительные отзывы. Работодатели выражают мнение, что учреждение myRA никоим образом не напрягало их ресурсы, и сотрудники ценят это новое направление, благодаря которому им легче экономить.
Процесс myRA для сотрудников
Процесс создания myRA прост. Сотрудники должны заполнить форму прямого разрешения на депозит и представить ее своему работодателю. После того, как они определились с текущей периодичностью, которая будет инвестирована, она будет вычитаться из каждой зарплаты и помещаться в их myRA.
Сотрудники могут также выбрать привязку своего текущего или сберегательного счета к своему myRA для повторяющихся взносов.
Процесс создания myRA становится более удобным, поскольку инвестиционный вариант продолжает развиваться. Необходимая документация - это номер социального страхования или номер ITIN, а также официальное удостоверение личности (водительские права, удостоверение личности штата, военный билет или паспорт США).
Недостатки нового myRA
Наряду со многими преимуществами, связанными с созданием myRA, существуют некоторые недостатки.
Безопасность инвестиций, поддерживаемых правительством, неизбежно сопровождается ограниченными доходами. Рентабельность инвестиций будет колебаться с колебаниями процентных ставок; с диапазоном от 1,5 до 5 процентов вкладчики могут рассчитывать на среднюю доходность менее 3 процентов.
Ограничительные аспекты myRA распространяются как на вклады, так и на общие ограничения учетной записи. Взносы ограничены до 5000 долларов США на человека в год. Эта сумма повышена до 6500 долл. США для тех, кому за 50, которые приближаются к пенсии. Общий счет ограничен накоплением 15 000 долларов США или периодом в 30 лет; что наступит раньше. Любые средства, превышающие лимит, должны быть переведены на негосударственный пенсионный счет.
Для кого предназначен myRA?
Без каких-либо недостатков в его создании, малые предприятия являются ключевым бенефициаром в стимуле казначейства. Работодатели теперь могут предложить «управляемый» пенсионный план для своих сотрудников и играть определенную роль в их уходе и после трудовой жизни.
Для физических лиц myRA ориентирован на тех, у кого нет других вариантов сбережения на пенсию. Казначейство назвало myRA «стартовым пенсионным счетом».
Работникам, занятым неполный рабочий день, сезонному персоналу, а также некоторым работникам по контракту часто не хватает средств для накопления средств для выхода на пенсию. В этих случаях myRA обеспечивает безопасную, надежную, хотя и ограниченную форму инвестирования.
На данный момент победителями являются малые предприятия и работники, которые в противном случае могли бы вообще не инвестировать в свою пенсию.
Изображение: myRA.gov
4 комментария ▼
