Банк Англии и Казначейство США объявили на этой неделе, что они предлагают кредитным учреждениям стимулы для кредитов малому бизнесу. Но если опыт США является примером, стимулы не сработают.
Стимулы для малого бизнеса в Великобритании
Британские малые предприятия говорят, что им не хватает кредитов. Британия продолжает бороться за выход из финансового кризиса и только что вступила в третью рецессию за последние пять лет. Согласно отчету Reuters, следующий этап «Схемы финансирования для кредитования» (FLS) даст банкам стимулы для выдачи кредитов малым предприятиям.
$config[code] not foundОригинальный FLS был введен еще в августе 2012 года. Целью было предложить банкам стимулы для увеличения кредитов для потребителей и предприятий. Но это не сработало. Преимущества были замечены банками и покупателями жилья, а не малым бизнесом / МСП.
Согласно последней итерации, на каждый дополнительный фунт, который банки предоставляют малому бизнесу в 2013 году, банки смогут использовать 10 фунтов дисконтированного финансирования FLS (это соотношение 1: 1 для других видов кредитования в FLS). В 2014 году эта формула упала до пяти фунтов дисконтированного финансирования на каждый дополнительный фунт, предоставленный малым предприятиям.
Министр финансов США Джордж Осборн заявил в своем заявлении: «Это инновационное расширение теперь сделает еще больше для малого и среднего бизнеса…».
Не все согласны. В статье в The Guardian, экономический корреспондент Филипп Инман говорит, что это не будет иметь большого значения, пока Королевский банк Шотландии ограничен в сокращении кредитования. Он пишет:
«Когда Королевский банк Шотландии находится под давлением, чтобы сохранить свои денежные средства и сократить объемы кредитования, вы, возможно, спросите, в чем смысл того, что чиновники в Банке Англии расширяют и улучшают схему финансирования для кредитования (FLS), чтобы поощрять малые рынок бизнес-кредитов?
Эдинбургский банк уже может претендовать на более чем 40% кредитования малого и среднего бизнеса. С Lloyds, другим государственным банком, он доминирует на сцене и, по мнению многих лидеров бизнеса, устанавливает ориентир для отрасли. Они утверждают, что кредитные критерии, сборы и штрафы устанавливаются RBS.
RBS хочет зарабатывать деньги и может делать это только с помощью кредитования, но в соответствии с инструкциями казначейства и множества новых банковских правил следует избегать рисков. Стратегия предотвращения рисков отворачивает просьбы от рискованных МСП в пользу более безопасных заемщиков, которые в данном случае представляют собой крупный бизнес и домовладельцев с высокой стоимостью ссуды.
Он призывает к дальнейшим действиям. Он цитирует Джона Лонгворта, главу Британской торговой палаты, как призыв к поддержке зарождающегося Банка бизнеса, чтобы предоставить больше возможностей на рынке кредитования малого бизнеса. Лонгворт в своем новогоднем послании в начале 2013 года отметил:
«Британская система финансирования бизнеса является нефункциональной и сдерживает рост, и терпеливому бизнес-кредитору необходимо срочно предоставить инновационным, новым и растущим предприятиям, а также тем предприятиям, которые находятся в процессе восстановления, доступ к уровням финансирования, которые им необходимы для роста и развития «.
Уроки из опыта США
Для многих из нас здесь, в Соединенных Штатах, думать о том, что один банк отвечает за 40% национальных кредитов для малого бизнеса, просто ошеломляет. Правда, банковская индустрия консолидировалась здесь, в Соединенных Штатах, на протяжении десятилетий. Тем не менее, мы все еще видим разные банки на каждом углу. Нам повезло, что у нас так много вариантов.
Несмотря на это, банки США, похоже, выдают меньше кредитов малому бизнесу, основываясь на данных FDIC за период с 1995 по 2012 год. Как отмечает профессор Скотт Шейн, одна из причин заключается в том, что кредиты для крупного бизнеса более выгодны, чем кредиты для малого бизнеса.
Ссуды малому бизнесу являются более рискованными, что делает портфели ссуд малого бизнеса менее прибыльными. Кредиты малому бизнесу труднее получить из-за нехватки публичных кредитных историй и надежной финансовой отчетности малых предприятий. Активы для обеспечения таких кредитов невелики. И частота неудач малого бизнеса не помогает кредиторам лучше спать по ночам.
Некоторые владельцы малого бизнеса просто не обращаются за кредитами для бизнеса. Или они смотрят на документы и предполагают (правильно или неправильно), что им будет отказано. Таким образом, они используют свои кредитные карты или используют кредиты собственного капитала, и таким образом не получают достаточного финансирования.
Но почему бы государственным стимулам не помочь, спросите вы?
Здесь, в Соединенных Штатах, у нас недавно был опыт правительственных стимулов для увеличения кредитования малого бизнеса - и это было не красиво. Только в этом месяце отчет Генерального инспектора показал, что многие банки, получающие деньги из специального государственного фонда займов для малого бизнеса, использовали эти деньги для погашения долгов по ссуде вместо увеличения кредитования малого бизнеса. Согласно отчету, не было никакого штрафа, если они не одалживали.
Не было никакого надзора со стороны регулирующих органов, чтобы определить, были ли планы банков-получателей увеличить кредитование малого бизнеса осуществимыми. Некоторые банки просто не смогли значительно увеличить кредитование малого бизнеса.
Если опыт США является каким-либо показателем, у корреспондента Guardian и руководителя британской палаты есть точка зрения. Для увеличения кредитования малого бизнеса требуется более широкое и иное видение. Сами по себе стимулы этого не сделают, потому что они не решают фундаментальные проблемы кредитования малого бизнеса.
Необходимы новые инновационные подходы
Необходимы новые подходы, которые непосредственно решают проблемы кредитования малого бизнеса. Малые предприятия повсюду нуждаются в более инновационных программах финансирования, которые по-прежнему обеспечивают баланс ответственного андеррайтинга.
Расширенные условия погашения кредитов для малого бизнеса, уделение большего внимания микрозаймам (и пересмотр микрозаймов до 200 000 долл. США, потому что, в конце концов, 10 000 долл. США или даже 50 000 долл. США не идут далеко вперед), ослабление ограничений на краудфандинг, увеличение числа программ, поддерживаемых успешным бизнесом и предприниматели (такие как программа Сэмюэля Адамса «Пивоваренная американская мечта» и программа Amazon Capital для торговцев Amazon), которые сочетают контроль над наставничеством с финансированием и расширение таких программ, как микрозаймы Accion, - здесь, в Соединенных Штатах, необходимо поощрять эти и другие инновационные подходы, Еще одна помощь - больше образовательных программ, нацеленных на малый бизнес, чтобы помочь им понять бизнес-кредитный скоринг. Многие владельцы малого бизнеса в США не знают, как создать кредитную историю для своего бизнеса (по сравнению с самим собой).
Измените парадигму, и вы сможете открыть для малого бизнеса доступ к операционному финансированию и финансированию расширения. Придерживайтесь этого, и состояние кредитования малого бизнеса будет таким же.
3 комментария ▼
