В то время как это часто цена бизнеса, что означает личная гарантия для владельцев бизнеса, партнеров и даже членов семьи? Что, если что, можно сделать с ними?
Хотя они не являются чем-то новым, ПГ стали обычным явлением, поскольку жесткие условия кредитования вынуждают банки становиться все более консервативными в своей кредитной практике.
PG - это записка, подписанная владельцем бизнеса, партнером, инвестором или членом семьи, также известным как поручитель по ссуде, в котором в качестве обеспечения кредита предоставляются личные активы в дополнение к активам бизнеса. Если ссуда не выплачивается, тогда банк может заняться такими вещами, как дома, банковские счета и инвестиции - и ему даже не нужно ждать, пока деловые активы будут ликвидированы для погашения задолженности.
Поскольку вызываемый PG может иметь серьезные последствия, владельцы малого бизнеса обязаны разработать стратегию ведения переговоров с PG, прежде чем сесть перед кредитным офицером. Следующие пять шагов представляют собой практическое руководство для прохождения переговорного процесса с целью получения наилучшей возможной сделки при одновременном снижении риска потери с трудом завоеванных личных активов.
Как договориться о личной гарантии
1. Вы должны знать, что вы подписываете
Там может быть большая разница в условиях PG. Например, они могут разрешить банку использовать личные активы, даже если нет явного дефолта по ссуде. Триггеры могут включать технический дефолт, дополнительные заимствования, продажу активов, смерть или недееспособность.
В других случаях PG может разрешить поиск дополнительного обеспечения по требованию, если кредитор считает, что кредит недостаточно обеспечен. Хотя многие владельцы бизнеса ошибочно полагают, что инкорпорация действует как правовая защита, которая не позволяет кредитору преследовать личные активы, это не тот случай, когда действует PG.
2. Знай, с кем ты подписываешься
В партнерских сценариях каждый человек, как правило, подписывает соглашение о совместном сотрудничестве с несколькими партнерами. Вы можете подумать, что это равномерно распределяет риск среди партнеров, но это не так.
На самом деле, кредитор может преследовать тех партнеров, которых он хочет, и те, кто обладает наиболее ликвидными активами, обычно являются наиболее уязвимыми. В результате партнер может оказаться в затруднительном положении, пытаясь получить помощь от других партнеров - которые часто являются друзьями или членами семьи - самостоятельно.
3. Определить приемлемый уровень риска
Как владелец бизнеса или партнер, вы должны определить собственный приемлемый порог риска, как на деловом, так и на личном уровне, прежде чем обращаться в банк. Это означает расчет активов, которые вам понадобятся для удовлетворения PG. Вам также необходимо учитывать тот факт, что если бизнес подвергается сомнению - более вероятно, в случае вызова кредита - его активы будут стоить намного меньше, чем балансовая стоимость.
На основании этой оценки вы можете рассчитать, сколько ваших личных активов рискуете по кредиту и до сих пор спите ночью.
4. Обсудить условия PG
В то время как почти каждый термин в PG может быть согласован, вам нужно выяснить, какие из них наиболее важны для вас, а также какие кредитор вряд ли захочет изменить. Вооружившись этими знаниями, вы можете наметить свою стратегию ведения переговоров как с PG, так и с кредитными документами.
Вот пара тактик ведения переговоров для рассмотрения:
Ограничить гарантию: Банки всегда будут хотеть безусловную или неограниченную гарантию, но вы можете попросить, чтобы она была ограничена либо в терминах реальных долларов, либо в процентах от непогашенного кредита. В партнерской ситуации вы можете попросить кредитора ограничить размер риска в зависимости от размера доли владельца каждого партнера.
Предложите условия облегчения: Попросите, чтобы вас освободили от ПГ после того, как определенный процент займа был погашен. Вы также можете предложить уменьшить его по мере улучшения ключевого финансового показателя, например, отношения долга к собственному капиталу. Другой вариант может заключаться в том, чтобы попросить уменьшить сумму или процентную долю PG после пяти лет беспроцентных платежей по кредиту.
5. Держите дверь открытой для будущих переговоров PG
Даже после подписания PG вы всегда можете обратиться в банк, чтобы возобновить переговоры о ссуде и условиях гарантии на основе изменений в вашей ситуации, таких как улучшение финансовых показателей или увеличение залогового обеспечения. Наличие личной гарантии страхования также может позволить вам искать кредит / PG льготы.
Заключение
Хотя может быть невозможно полностью избежать ПГ, учитывая условия кредитования в нынешних экономических условиях, владельцы бизнеса и их партнеры действительно имеют варианты.
Воспользуйтесь хорошим советом от консультантов, таких как ваш адвокат или бухгалтер, и разработайте тщательно спланированный подход к согласованию условий вашего PG и займа.
Обсудить фото через Shutterstock
9 комментариев ▼
