Если вы владелец малого бизнеса и ищете кредит для бизнеса, вам следует подумать об интернет-кредиторе. Хотя эти кредиторы - такие компании, как OnDeck, Lending Club, Prosper Loans Marketplace - в настоящее время составляют крошечную долю всех финансов малого бизнеса, в настоящее время они являются наиболее быстро растущим источником задолженности малого бизнеса.
Это, по словам Карен Миллс, бывшего главы администрации малого бизнеса, а теперь старшего научного сотрудника Гарвардской школы бизнеса, объясняет (PDF).
$config[code] not foundНа самом деле Федеральный резервный банк Нью-Йорка обнаружил, что 20 процентов малых предприятий, которые хотят занимать деньги, обратились к онлайн-кредиторам.
Хотя займы от онлайн-кредиторов зачастую дороже, чем другие формы кредитов для небольших компаний - процентные ставки аналогичны процентным ставкам по кредитам для кредитных карт - владельцы малого бизнеса должны рассматривать онлайн-кредиторов как источник финансирования по нескольким причинам:
Во-первых, многие онлайн-кредиторы предлагают продукты, которые соответствуют финансовым потребностям владельцев малого бизнеса лучше, чем многие продукты, предлагаемые банками.
В наши дни многим владельцам малого бизнеса нужны небольшие суммы денег для удовлетворения краткосрочных проблем с денежными потоками, а не срочные кредиты для финансирования крупных покупок.
Анализ, проведенный консалтинговой компанией Oliver Wyman, показывает (PDF), что многие онлайн-кредиторы фокусируются на более мелких и краткосрочных займах и предлагают денежные авансы под дебиторскую задолженность, что является видом кредита, который многие владельцы малого бизнеса с «кусковым» денежным потоком должны соответствовать своим притоки и оттоки денег.
Во-вторых, онлайн-кредиторы предлагают странные и простые кредитные заявки.
Владельцы малого бизнеса часто ограничены во времени, а также в денежных средствах и нуждаются в доступе к кредитам, не тратя часов на оформление документов. Онлайн-кредиторы, как правило, имеют гораздо более простые процессы подачи заявок, чем банки, и гораздо быстрее принимают решения о займах.Вместо того, чтобы тратить несколько недель на принятие решения о займе, онлайн-кредиторы обычно занимают всего несколько часов.
Опрос владельцев малого бизнеса, использующих его услуги, проведенный онлайн-кредитором OnDeck, показал, что многие владельцы небольших компаний обратились к онлайн-кредиторам после того, как отвергли традиционные кредиты как «слишком сложные» или «слишком медленные».
В-третьих, у вас может быть больше шансов получить кредит у онлайн-кредитора, чем у банка. Он-лайн кредиторы иногда считают заемщиков, отвергнутых банками, кредитоспособными, потому что они по-разному оценивают малый бизнес.
Вместо того, чтобы сосредоточиться исключительно на критериях, используемых банками, некоторые онлайн-кредиторы используют сложные алгоритмы, которые включают информацию из социальных сетей в Интернете, чтобы предсказать вероятность того, что заемщики погасят свои долги. Другие полагаются на предпочтения людей, стремящихся инвестировать свои сбережения непосредственно в компании других людей.
Эти алгоритмы и предпочтения иногда дают результаты, отличные от решений банковских кредитных офицеров.
В-четвертых, у вас скоро может не быть иного выбора, кроме как искать альтернативу банковскому кредиту.
За последние двадцать с лишним лет высокая стоимость и низкая прибыль по кредитам для малого бизнеса подтолкнули многие банки к отказу от кредитования малого бизнеса. В период с 1995 по 2014 год кредиты на сумму менее 1 миллиона долларов сократились с 33 процентов всех коммерческих и промышленных кредитов до 21 процента.
Более того, общинные банки, которые чаще всего кредитуют небольшие компании, исчезают. После финансового кризиса Федеральный резервный банк Ричмонда обнаружил, что их число сократилось более чем на 40 процентов.
Появление краудфандинга акций, скорее всего, увеличит объем привлечения внешних владельцев малого бизнеса. Тем не менее, кредиты являются лучшим источником финансирования, чем капитал для некоторых малых предприятий.
В результате многие малые предприятия, которые исторически финансировались за счет банковских кредитов, будут по-прежнему финансироваться за счет заемных средств. Часть этой задолженности будет поступать от онлайн-кредиторов.
Изображение: OnDeck
3 комментария ▼
